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1.

馬云被約談了！

   歷史罕見！

 

   11月2日，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局齊聚一堂，約談螞蟻金服實際控制人馬云、董事長井賢棟。

   國家四部委同時約談一家金融機構負責人，這在中國歷史上前所未有！

   很多人不太了解，國家為什么把約談螞蟻看得如此之重？

   我們把時間線往回調一個星期……

   10月24日，第二屆外灘金融峰會在上海舉辦，馬云一上臺就把槍口對準了國家部門和機構，來了一個“炮轟三連”：

 

   馬云第一炮轟向了監管機構太嚴格。

  “不能因為p2p（爆雷）就否定整個互聯網金融。”

  “（監管）創新一定要付出犧牲和代價，為未來擔當，做沒有風險的創新就是扼殺創新！”

   馬云第二炮轟向了金融機構太保守。

  “中國金融沒有系統！”

  “（中國加入的）《巴塞爾協議》是一個老年俱樂部！”

   馬云第三炮轟向了銀行太落后。

  “中國的銀行還是當鋪思想，害了很多企業家！”

   馬云的“三連炮”將原本沒那么大影響力的會議推向了風口浪尖。

   更令他始料不及的是，螞蟻金服的內幕操作竟然由此被抖了出來。

2.
螞蟻金服的內幕終于能說了

   想不到的是，馬云炮轟國家監管后，竟然有幾百萬人給他點贊，夸贊“馬爸爸敢說真話”。

   我只能說你們太年輕了。

   可能你們還不太了解螞蟻金服，我先來簡單介紹一下。

   2004年，馬云建立支付寶，然后孵化出余額寶、招財寶和網商銀行。

   2014年，馬云以這些產品為基礎組建螞蟻金服，此后相繼推出花唄、借唄等個人消費貸業務。

 

   前段時間，螞蟻金服宣布將于今年11月上市，發行價68.8元，對應市值2.1萬億人民幣。

   這意味著螞蟻金服僅用6年時間，就登上了絕大部分公司想都不敢想的高峰。

   很多時候，資本的原始積累都帶著不可告人的私密與爭議。

   那么，螞蟻到底有什么內幕？

   內幕一：螞蟻高杠桿放貸模式

   大家可能不知道，支付寶雖然是國民級應用，但在螞蟻體系中，它主要用來導流，螞蟻最大業務來自花唄借唄為首的放貸業務。

   2020年上半年，螞蟻放貸總額2.15萬億人民幣，以此類推，它全年放貸規模超過4萬億。

   那么問題來了，螞蟻哪來那么多錢放貸？

   它不必自己掏錢，只需通過一個無限循環的杠桿游戲，就能撬動整個地球。

   前段時間，重慶市長黃奇帆透露，螞蟻是這樣操盤的：

 

   首先30億人民幣打底，從銀行貸款60億，這樣賬面資金就有了90億。

   90億不夠放貸，沒關系，可以資產證券化（ABS）。

   螞蟻把90億放出去后，就有了90億債權，它用這個債權抵押，就能再次貸到90億，這樣它又有錢放貸了。

   第二輪放貸，螞蟻手里又有了90億債權，它繼續抵押貸款，無限循環。

   循環了多少次呢？

   說出來嚇你一跳：40次。

 

   也就是說螞蟻只用了30億本金，就貸到了90億×40次=3600億的資金，杠桿率足足120倍！

   普通人拿著90萬不動產去抵押，銀行頂多貸你60萬，但是螞蟻靠著這種神一樣的操作竟然拿到了120倍的貸款。

   這就是螞蟻的原始積累：你說它違規吧，說不上；你說它正常吧，但又實實在在鉆了空子。

   內幕二：螞蟻風險轉移

   螞蟻的騷操作像滾雪球一樣，滾了120倍杠桿，這樣有沒有風險？安不安全？

   風險非常大！一旦出事，就是地震級！

   這3600億資產規模中，只有30億是螞蟻的本金，一旦出問題，貸款收不回，它最多賠光30億。

   剩下的3580億誰來兜底？

   有人說是銀行。

   對不起，銀行沒有生產力，它的錢歸根結底還是儲戶的。

   內幕三：普惠金融的外衣

   毫無疑問，螞蟻金服是中國最大的放貸公司。

   它一面低息吃進資本，一面高息貸款給淘寶天貓用戶消費，在這個閉環生態里賺得盆滿缽滿。

   很多人可能不知道螞蟻的利息差有多恐怖。

   目前，一年期貸款市場報價利率（LPR）為3.85%，法律規定民間借貸司法保護上限是LPR的4倍，也就是15.4%。

   螞蟻的年化利息有多高呢？

   它根據信用評級，低的15%，高的18%。也就是說，10000借一年，你光是利息就要還1800元，比民間專放高利的人還狠！

   對此，消費者權益保護局局長郭武平是這樣評價的：螞蟻金服與其普惠金融理念不符，實際上是“普而不惠”！

   內幕四：鼓吹消費主義

 

   去年，央行公布了一組數據：

   2019年全國銀行卡應償信貸余額為7.59萬億，信用卡逾期半年沒還的信貸總額742.66億元

   這個數據在2010年僅僅是76億，9年時間翻了10倍，房價漲幅在它面前都是小弟。

   比央行數據更恐怖的是一份90后負債調查：90后平均負債12.7萬元，是月收入的18倍。

   這股消費主義潮流正是螞蟻金服一直推動的，一句句slogan通過洗腦的廣告變成了年輕人的價值觀，比如：

  “年輕，就是花唄！”

  “愛自己，想花就花唄！” 

  “花唄，5億用戶的快樂生活！”

 

   之前只是誘導大家剁手買買買，現在搖身一變大家借錢買買買。

   問題是讓中國新一代的年輕人剛畢業就背一屁股貸款，真的對國家、對社會好嗎？

   很多人想到自己的花唄借唄額度上漲了，又要去給馬云點贊了，又要管馬云叫爸爸了。

   想想清楚，爸爸會鼓吹兒女借錢買買買嗎？

   今年的疫情中國能扛下來，從某個角度講靠的不就是大家還有點存款嗎？還能度過難關嗎？

   如果真有一天，家家戶戶都被超前消費，只有欠款、沒有存款，那下一次再有疫情或者金融危機，我們還頂得住嗎？

 

3.
發散思考：日本信貸之王覆滅記

   螞蟻金服的放貸帝國，讓我想起了日本的信貸之王——武富士。

   上世紀60年代，日本經濟騰飛，老百姓對消費品和休閑娛樂的需求迅速上升，民間消費信貸登上歷史舞臺。

   1966年，武井保雄創辦武富士公司，向個人發放消費貸款。

 

   武井保雄是怎樣在一大堆信貸公司中脫穎而出的呢？

   他喜歡用大數據放款。

   他認為主婦的個人信用比男人好，于是暗中觀察統計家庭主婦的生活畫像。

   比如，他會每天早上觀察各個小區的陽臺，誰家主婦的衣服洗得干凈，那她的信用肯定好。

   再比如，他會借用每家每戶的廁所，誰家馬桶干凈，那么這家人信用肯定不賴。

 

   為了方便別人借錢，他還發明了一種“無人貸款機”，自動申請貸款和簽約。

   憑借這種生意模式，武井保雄迅速暴富，最后登上了日本首富的寶座

   然而隨著巔峰期到頂，武富士迅速沒落，名聲越來越差，“消金三惡”(高利率、多頭借貸、不當催債)它全占了。

   2000年，武富士積壓多年的信貸黑幕曝光，武井保雄卷入非法竊聽丑聞。當年底，他被捕入獄，判了3年有期徒刑。

   武井保雄出獄后，日本政府推出《利率限制法》，限制消費信貸最高年利率，此前多出的利息，必須返還借貸人。

   從此，武富士再也沒有機會東山再起，最后在2010年宣布破產。

   日本信貸之王就這樣退出了歷史舞臺。

   我們回過頭看螞蟻金服，它和武富士有太多相似之處：相似的背景，相似的高利，相似的大數據模式……

   這恰好印證了一句話：歷史總是驚人的相似。

   只希望國家對金融的監管堅持從嚴管控，因為金融一旦出問題，影響的就是千千萬萬家庭。

   那些給馬云炮轟監管點贊的人，想想美國的次貸危機吧！

 

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